מילון מונחים פיננסיים: משכנתאות, הלוואות ואשראי

בעולם המשכנתאות וההלוואות יש הרבה מונחים שנשמעים מסובכים, ובגללם קשה להבין הצעה של בנק או להשוות בין שתיים. ריכזנו כאן את המונחים הנפוצים ביותר, בהסבר קצר וברור, עם קישור למדריך המלא לכל נושא.

המילון מחולק לשלושה חלקים: משכנתא ודיור, הלוואות ואשראי, ועסקים.

משכנתא ודיור

אחוז מימון (LTV)

היחס בין סכום המשכנתא לשווי הנכס. בדירה ראשונה הבנק יכול לממן עד 75% משווי הנכס, ובדירה להשקעה פחות. הרחבנו באחוז מימון משכנתא.

הון עצמי

הכסף שהקונה מביא בעצמו לעסקה, מעבר למשכנתא. הבנק בודק גם את גובהו וגם את מקורו. ראו משכנתא ללא הון עצמי.

אישור עקרוני

אישור ראשוני של הבנק לגובה המשכנתא ולתנאים, לפני בדיקת הנכס והמסמכים המלאים. הוא לא התחייבות סופית. פירוט באישור עקרוני למשכנתא.

תמהיל משכנתא

החלוקה של המשכנתא לכמה מסלולים, לכל אחד ריבית והצמדה משלו. הרחבנו בתמהיל משכנתא.

קל"צ

מסלול בריבית קבועה לא צמודה למדד. ההחזר החודשי ידוע מראש ולא משתנה לאורך כל התקופה.

ריבית פריים

ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%. מסלול צמוד פריים משתנה בכל פעם שבנק ישראל משנה את הריבית.

ריבית משתנה

ריבית שמתעדכנת בתחנות קבועות, למשל כל חמש שנים, לפי עוגן שנקבע בחוזה.

הצמדה למדד

מנגנון שבו יתרת ההלוואה מתעדכנת לפי מדד המחירים לצרכן. כשהמדד עולה, גם החוב וההחזר עולים.

שפיצר

לוח סילוקין שבו ההחזר החודשי קבוע. בהתחלה רוב התשלום הולך לריבית, ובהמשך יותר הולך לקרן. איך מחשבים, ראו החזר חודשי משכנתא.

קרן שווה

לוח סילוקין שבו משלמים כל חודש אותו חלק מהקרן, ולכן ההחזר גבוה בהתחלה ויורד עם הזמן.

יחס החזר (DTI)

החלק מההכנסה הפנויה שהולך להחזר הלוואות. במשכנתא הבנקים מוגבלים ליחס של עד 50%, ובפועל מעדיפים יחס נמוך יותר. ראו כמה משכנתא אפשר לקבל.

מחזור משכנתא

החלפת המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה, באותו בנק או בבנק אחר, כדי לשפר תנאים או לשנות את ההחזר. ראו מחזור משכנתא.

עמלת פירעון מוקדם

עמלה שהבנק גובה כשמחזירים משכנתא לפני הזמן, בעיקר במסלולים בריבית קבועה. פירוט בעמלת פירעון מוקדם.

גרירת משכנתא

העברת המשכנתא הקיימת מהדירה שנמכרת לדירה החדשה, בלי לסגור אותה. ראו גרירת משכנתא.

משכנתא לכל מטרה

הלוואה כנגד דירה קיימת, כשהכסף לא משמש לקניית דירה. ראו משכנתא לכל מטרה.

משכנתא מדרגה שנייה

הלוואה נוספת כנגד נכס שכבר יש עליו משכנתא. הגוף השני נפרע רק אחרי הראשון, ולכן הריבית גבוהה יותר. ראו משכנתא מדרגה שנייה.

משכנתא הפוכה

הלוואה לבני 55 ומעלה כנגד הדירה, בלי החזר חודשי. החוב נפרע בדרך כלל ממכירת הנכס או מהעיזבון. ראו משכנתא הפוכה.

משכנתא חוץ בנקאית

משכנתא מגוף מימון בעל רישיון שאינו בנק. ראו משכנתא חוץ בנקאית.

הלוואות, אשראי וחובות

דירוג אשראי

ציון שמשקף את ההתנהלות הכספית שלכם, לפי נתונים ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. בנקים וגופי מימון בודקים אותו לפני כל הלוואה. ראו מה משפיע על דירוג האשראי.

דוח נתוני אשראי

דוח שמרכז את ההלוואות, המסגרות וההתנהלות שלכם מכל הגופים. אפשר לבקש אותו בחינם מלשכת אשראי.

איחוד הלוואות

לקיחת הלוואה אחת שסוגרת כמה הלוואות, מינוס ואשראי, כדי להישאר עם תשלום חודשי אחד. ראו איחוד הלוואות ואיחוד הלוואות בבנק או מחוץ לבנק.

ריבית אפקטיבית

הריבית האמיתית של ההלוואה, כולל עמלות ותדירות התשלומים. היא הנתון הנכון להשוואה בין הצעות, יותר מהריבית הנקובה.

עלות כוללת

סך כל התשלומים עד סוף ההלוואה: קרן, ריבית ועמלות. זה המספר שכדאי להשוות, ולא רק ההחזר החודשי.

שעבוד

רישום שנותן לגוף המלווה זכות בנכס או ברכב עד שההלוואה נפרעת. ראו שחרור שעבוד.

הלוואה כנגד רכב

הלוואה שבה רכב שבבעלותכם משמש בטוחה. ראו הלוואה כנגד רכב.

הלוואה כנגד קרן השתלמות

הלוואה מהגוף שמנהל את הקרן, כשהחיסכון משמש בטוחה וממשיך לצבור תשואה. ראו הלוואה כנגד קרן השתלמות.

חשבון מוגבל

חשבון שהבנק הגביל אחרי סירוב של שיקים רבים מדי. ההגבלה פוגעת בדירוג האשראי ומקשה לקבל הלוואה.

הוצאה לפועל

המערכת שגובה חובות שנפסקו או שלא שולמו. תיק פתוח מקשה מאוד לקבל אשראי. ראו פתרונות לאחר סירוב מהבנק.

הפטר

החלטה בסוף הליך חדלות פירעון שמבטלת את רוב החובות שנותרו. ראו משכנתא אחרי פשיטת רגל.

עסקים

הלוואה בערבות המדינה

הלוואה לעסק שהמדינה ערבה לחלק ממנה דרך קרן ייעודית, מה שמקל על הבנק לאשר. ראו קרן בערבות מדינה ותנאים להלוואה בערבות המדינה.

הלוואת גישור

הלוואה קצרה שמגשרת על פער זמנים, למשל עד שמגיע תשלום מלקוח או עד שמאושר מימון ארוך. ראו הלוואות גישור לעסקים.

הון חוזר

הכסף שהעסק צריך כדי לממן את הפעילות השוטפת: מלאי, ספקים, ופער בין התשלום לספקים לגבייה מהלקוחות.

תזרים מזומנים

התנועה בפועל של הכסף שנכנס ויוצא מהעסק בכל תקופה. עסק רווחי יכול להיות בבעיית תזרים. ראו הלוואה לעסק לפי מחזור או כנגד בטוחות.

ערבות אישית

התחייבות של בעל העסק להחזיר את חוב העסק מכספו הפרטי, אם העסק לא יעמוד בתשלומים.