באר שבע מושכת הרבה זוגות צעירים ומשפחות שמחפשים דירה ראשונה, בין היתר כי מחירי הכניסה בה נמוכים בדרך כלל מאשר במרכז. לצד זה יש מי שמגיעים לעיר כמשקיעים, וקונים דירה להשכרה לסטודנטים או לעובדים. השאלות של שתי הקבוצות שונות לגמרי, ולכן כדאי להבין מראש באיזה מסלול אתם.
דירה ראשונה: היתרון של מחיר כניסה נמוך יותר
בדירה יחידה הבנק יכול לממן עד 75% משווי הדירה. כשהמחיר נמוך יותר, גם ההון העצמי הנדרש נמוך יותר בשקלים, וזה מה שמאפשר לזוגות רבים לקנות מוקדם יותר. עדיין צריך לבדוק שההחזר החודשי מתאים להכנסה לאורך זמן, ולא רק היום. את כל השלבים ריכזנו במשכנתא לדירה ראשונה.
זוג צעיר וותק קצר בעבודה
ותק קצר בעבודה או הכנסה שרק התחילה לעלות לא פוסלים, אבל הבנק ירצה לראות יציבות. כדאי להגיע עם תלושים, חיסכון מסודר וחשבון בלי חריגות. מי שחסר לו חלק מההון העצמי ימצא את האפשרויות במשכנתא ללא הון עצמי.
דירה להשקעה: חשבון אחר לגמרי
מי שכבר יש לו דירה וקונה דירה נוספת יקבל מימון של עד 50% בלבד, וישלם מס רכישה גבוה יותר. השכירות הצפויה עוזרת, אבל בנקים מתחשבים בה רק בחלקה. ההחלטה צריכה להיבנות על ההחזר הכולל של כל ההלוואות, גם בחודשים בלי שוכר. פירוט במשכנתא לדירה שנייה.
השוואה בין שני המסלולים
| דירה ראשונה | דירה להשקעה | |
|---|---|---|
| מימון מקסימלי | עד 75% משווי הדירה | עד 50% משווי הדירה |
| מס רכישה | לפי מדרגות של דירה יחידה | לפי מדרגות של דירה נוספת |
| מה הכי חשוב לבדוק | החזר שמתאים להכנסה לאורך זמן | החזר כולל כולל חודשים בלי שוכר |
בשני המקרים כדאי לחשב את ההחזר מראש במחשבון ההחזר החודשי.
ההוצאות שמסביב לדירה
המחיר של הדירה הוא לא הסכום היחיד שצריך להביא. לפני שקובעים תקציב, כדאי לרשום גם את ההוצאות הנלוות:
- שכר טרחה של עורך דין.
- שמאות לבנק, ולפעמים גם בדק בית.
- מס רכישה, שבדירה להשקעה גבוה בהרבה.
- ביטוח חיים וביטוח מבנה למשכנתא.
- ריהוט, מעבר ותיקונים ראשונים.
זוגות שבונים על כל השקל של ההון העצמי למחיר הדירה מגלים לפעמים מאוחר מדי שחסר להם כסף לסגירה. עדיף להשאיר מרווח כבר בתכנון.
מה אפשר לבדוק איתנו
- משכנתא לדירה ראשונה
- משכנתא לדירה שנייה או להשקעה
- משכנתא ללא הון עצמי
- אחוז מימון ותכנון הון עצמי
- בדיקה ראשונה דרך צור קשר
דוגמה להמחשה בלבד
דוגמה להמחשה בלבד. עומר ושירן עובדים שנה וחצי במקומות העבודה הנוכחיים, וחסכו סכום שהספיק לדירה בבאר שבע אבל לא לדירה במרכז. בבנק הראשון ביקשו מהם עוד ותק. הם הגישו בקשה לבנק נוסף עם תלושים, חיסכון מסודר וערבות של אחד ההורים, ובחרו תקופה ארוכה יותר כדי שההחזר יתאים להכנסה. המשכנתא אושרה, והם נכנסו לדירה הראשונה שלהם.
שאלות נפוצות
כמה הון עצמי צריך לדירה ראשונה בבאר שבע?
בדירה יחידה המימון המקסימלי מהבנק הוא עד 75% משווי הדירה, ולכן צריך לפחות רבע מהשווי כהון עצמי, ועוד סכום להוצאות הנלוות. מחיר כניסה נמוך יותר אומר שגם ההון העצמי הנדרש נמוך יותר בשקלים.
אפשר לקנות דירה להשקעה בעיר ולגור במקום אחר?
כן. מי שכבר יש לו דירה וקונה דירה נוספת להשקעה יקבל מימון של עד 50% משווי הדירה. צריך לבדוק את מס הרכישה, את השכירות הצפויה ואת ההחזר על כל ההלוואות יחד.
אנחנו זוג צעיר עם ותק קצר בעבודה. זה מפריע?
ותק קצר לא פוסל, אבל הבנק ירצה לראות יציבות. לפעמים משלימים את התמונה עם הכנסה נוספת, חיסכון מסודר או ערבות. כדאי לבדוק את המצב לפני שחותמים על חוזה.
מה אם חסר לנו הון עצמי?
יש כמה דרכים להשלים אותו, כמו עזרה מההורים, הלוואה כנגד נכס של בן משפחה או מסלולים מיוחדים. ריכזנו אותן במשכנתא ללא הון עצמי, כולל הסיכונים בכל אחת.
אנחנו גרים בדרום. איך עובד התהליך?
בעיקר מרחוק. אתם שולחים תלושים, דפי חשבון ופרטי הדירה שאתם בודקים, ואנחנו חוזרים עם הערכה של הסכום וההחזר. כך אפשר לדעת מה התקציב לפני שמתחילים לחפש ברצינות.
