הרבה עסקים רווחיים נתקעים באותה נקודה: העבודה נעשתה, החשבונית יצאה, אבל הכסף יגיע רק בעוד חודשיים או שלושה. בינתיים צריך לשלם לספקים, לעובדים ולמס. ניכיון שיקים וחשבוניות הוא אחד הכלים הנפוצים לסגור את הפער הזה, אבל הוא גם אחד הכלים שהכי קל לשלם עליו יותר מדי.
במדריך הזה נסביר איך ניכיון עובד, מה ההבדל בין ניכיון שיקים לניכיון חשבוניות, כמה הוא עולה באמת, ומתי עדיף פתרון אחר.
איך ניכיון עובד
יש לכם שיק דחוי מלקוח, או חשבונית שהלקוח ישלם בעוד כמה חודשים. גוף מממן מקדים לכם את הכסף היום, ומנכה עמלה. כשהלקוח משלם, הכסף עובר לגוף המממן. במקום לחכות, מקבלים את רוב הסכום מיד.
ניכיון שיקים
הבטוחה היא השיק עצמו. הגוף המממן בודק את מושך השיק, כלומר הלקוח שלכם, ולא רק אתכם. שיק של לקוח גדול ויציב יקבל תנאים טובים יותר משיק של לקוח לא מוכר.
ניכיון חשבוניות
כאן הבטוחה היא חשבונית פתוחה. זה נפוץ אצל עסקים שעובדים מול לקוחות גדולים, חברות או גופים ציבוריים, שמשלמים בתנאי שוטף פלוס. ככל שהלקוח מבוסס יותר, הניכיון זול יותר.
השוואה לפתרונות אחרים
| הפתרון | מתאים כש… | שימו לב |
|---|---|---|
| ניכיון שיקים | יש שיקים דחויים מלקוחות אמינים | אם השיק חוזר, בדרך כלל אתם מחזירים |
| ניכיון חשבוניות | עובדים מול לקוחות גדולים בשוטף פלוס | צריך הסכם ברור על מה שקורה באיחור |
| מסגרת אשראי | הפער חוזר כל חודש ובגובה דומה | ריבית גבוהה כשהיא מנוצלת לאורך זמן |
| הלוואת גישור | יש פער חד פעמי עד שמגיע כסף צפוי | צריך לדעת בוודאות מתי הכסף יגיע |
| הלוואה לפי מחזור | צריך הון חוזר קבוע לתקופה ארוכה | מחייב התחייבות להחזר חודשי |
על הבחירה בין הפתרונות הרחבנו בפתרונות תזרים לעסקים ובהלוואה לעסק לפי מחזור או כנגד בטוחות.
כמה זה עולה באמת
עמלת ניכיון נראית לפעמים קטנה, כי היא מחושבת על תקופה קצרה. הדרך הנכונה להשוות היא לתרגם אותה לעלות שנתית. עמלה קטנה על שיק לחודש אחד יכולה להיות שווה לריבית שנתית גבוהה, ועסק שעושה ניכיון כל חודש משלם אותה שוב ושוב.
- שאלו מה העלות הכוללת, כולל עמלות טיפול ופתיחת תיק.
- חשבו את העלות כאחוז שנתי, ולא רק כאחוז מהשיק.
- השוו בין לפחות שני גופים, ובין ניכיון למסגרת או להלוואה.
- בדקו מה קורה כשהלקוח מאחר או כשהשיק חוזר.
מתי ניכיון הוא לא הפתרון
ניכיון פותר בעיית תזמון, לא בעיית רווחיות. אם העסק מפסיד על כל עבודה, הקדמת הכסף רק מעבירה את הבעיה קדימה ומוסיפה לה עלות. וגם כשהעסק רווחי, ניכיון קבוע של כל השיקים הוא סימן שכדאי לבנות פתרון יציב יותר: מסגרת מתאימה, הלוואה לפי מחזור, או שינוי בתנאי התשלום מול הלקוחות. איך עושים את זה, ראו שיפור תזרים מזומנים. כשמדובר דווקא בצד התשלומים לספקים ולא בצד הגבייה, הפתרון נמצא בתחום מימון ספקים.
דוגמה
דוגמה להמחשה בלבד. קובי מנהל חברת שיפוצים קטנה. הלקוחות שלו, בעיקר קבלנים, משלמים בשיקים דחויים לשלושה חודשים. כל חודש הוא עשה ניכיון לרוב השיקים, ובסוף השנה גילה שהעמלות הצטברו לסכום גבוה. בבדיקה התברר שהפער כמעט קבוע בכל חודש. הוא לקח הלוואה לפי מחזור בגובה הפער, השאיר ניכיון רק לחודשים חריגים, והעלות השנתית ירדה.
לפני שפונים לגוף מממן, כדאי להכיר את גיוס אשראי לעסקים. מונחים כמו הון חוזר ותזרים מזומנים מוסברים במילון המונחים הפיננסיים.
שאלות נפוצות
מה זה ניכיון שיקים?
ניכיון שיקים הוא קבלת הכסף של שיקים דחויים עוד לפני מועד הפירעון שלהם. גוף מממן, בנק או חברת ניכיון, מקדים לכם את הסכום ומנכה ממנו עמלה. כשמגיע מועד השיק, הכסף נפרע לטובת הגוף שנתן את הניכיון.
מה ההבדל בין ניכיון שיקים לניכיון חשבוניות?
בניכיון שיקים הבטוחה היא השיק עצמו. בניכיון חשבוניות, הבטוחה היא חשבונית פתוחה ללקוח שעוד לא שילם, בדרך כלל לקוח גדול ומבוסס. בשני המקרים מקבלים כסף מוקדם תמורת עמלה, והעלות תלויה בעיקר באיכות הלקוח שמשלם.
מה קורה אם השיק חוזר?
ברוב ההסכמים, אם השיק לא נפרע, העסק שקיבל את הניכיון צריך להחזיר את הכסף. כלומר, הסיכון של הלקוח שלא משלם נשאר בדרך כלל אצלכם. חשוב לבדוק בהסכם מה בדיוק קורה במקרה כזה.
כמה עולה ניכיון?
העלות משתנה לפי הגוף המממן, משך הזמן עד הפירעון, איכות מושך השיק או הלקוח, וההיסטוריה של העסק. כדי להשוות, כדאי לתרגם את העמלה לעלות שנתית, כי עמלה שנראית קטנה על תקופה קצרה יכולה להיות יקרה מאוד בחישוב שנתי.
האם ניכיון מתאים לכל עסק?
ניכיון מתאים לעסק שהלקוחות שלו אמינים ומשלמים בשיקים דחויים או בתנאי שוטף פלוס, והבעיה היא תזמון ולא רווחיות. אם העסק מפסיד, ניכיון רק מקדים את הבעיה ומוסיף לה עלות.
איך המרכז הישראלי לפיננסים יכול לעזור?
אנחנו בודקים את מבנה התזרים של העסק, משווים בין ניכיון, מסגרת אשראי והלוואה לפי מחזור, ועוזרים לבחור את הפתרון הזול והמתאים. הבדיקה הראשונה ללא עלות, והתשלום הוא רק בהצלחה.
