תיק בהוצאה לפועל הוא אחד המצבים הקשים ביותר מבחינת אשראי. הריבית והוצאות הגבייה מגדילות את החוב, עיקולים פוגעים בחשבון, והבנקים מסרבים לתת הלוואה חדשה. הרבה אנשים נתקעים בדיוק כאן: הם צריכים כסף כדי לסגור את התיק, ולא מקבלים כסף בגלל התיק.
במדריך הזה נסביר למה קשה לקבל הלוואה כשיש תיק פתוח, אילו דרכים בכל זאת קיימות, ומה חשוב לבדוק כדי לא להחמיר את המצב.
למה הבנק מסרב
תיק פתוח בהוצאה לפועל מופיע במערכת נתוני האשראי ופוגע בדירוג. מבחינת הבנק, זה סימן שחוב קודם לא שולם, ולכן הסיכון בהלוואה חדשה גבוה. גם גופים חוץ בנקאיים רבים לא מאשרים הלוואה רגילה במצב כזה. על מה משפיע על הדירוג כתבנו במה משפיע על דירוג האשראי.
הדרכים שקיימות
1. הלוואה כנגד נכס לסגירת התיקים
כשיש דירה בבעלותכם, גוף מממן יכול לתת הלוואה כנגדה, בתנאי שהכסף מועבר ישירות לתיקים ולנושים. התיקים נסגרים, העיקולים מוסרים, ונשארת הלוואה אחת. זה מסלול שהרחבנו עליו באיחוד הלוואות כנגד נכס.
2. נכס של בן משפחה
כשאין נכס משלכם, לפעמים בן משפחה מוכן לשעבד את הנכס שלו. זו החלטה כבדה, כי הנכס שלו נכנס לסיכון. הסברנו איך זה עובד במימון כנגד נכס של קרוב משפחה.
3. הסדר תשלומים או איחוד תיקים
לא כל פתרון מתחיל בהלוואה. אפשר לפנות לנושה ולהציע הסדר, או לבקש מההוצאה לפועל הסדר תשלומים. מי שיש לו כמה תיקים יכול במצבים מסוימים לבקש צו איחוד תיקים, שמרכז אותם לתשלום אחד לפי היכולת.
4. הליך חדלות פירעון
כשהחובות גדולים מהיכולת להחזיר, לפעמים הדרך הנכונה היא הליך מסודר של חדלות פירעון. זה הליך משמעותי עם השלכות לשנים, ומי שנמצא בו או סיים אותו ימצא מידע במשכנתא אחרי פשיטת רגל.
השוואה
| הדרך | מה צריך | היתרון | החיסרון |
|---|---|---|---|
| הלוואה כנגד נכס | דירה בבעלותכם | סוגרת הכל בבת אחת | הדירה משועבדת |
| נכס של בן משפחה | בן משפחה שמסכים | אפשרי גם בלי נכס משלכם | מסכן את הנכס שלו |
| הסדר תשלומים | הסכמה של הנושה או אישור | בלי חוב חדש | התיק נשאר פתוח עד הסוף |
| איחוד תיקים | כמה תיקים ועמידה בתנאים | תשלום אחד לפי היכולת | מגבלות בזמן ההליך |
לפני שחותמים
- לקבל פירוט מעודכן של כל תיק: קרן, ריבית והוצאות.
- לוודא שההלוואה מכסה את כל התיקים, ולא רק חלק.
- לבדוק שהכסף מועבר ישירות לסגירה, ולא לחשבון שעלול להיות מעוקל.
- לקבל אישור בכתב על סגירת כל תיק ועל הסרת העיקולים.
- לבדוק שהגוף המממן מופיע במאגר בעלי הרישיונות של רשות שוק ההון.
אחרי שההלוואה תיפרע, אל תשכחו לטפל בשחרור השעבוד.
דוגמה
דוגמה להמחשה בלבד. אלון צבר שלושה תיקים בהוצאה לפועל אחרי תקופה קשה בעסק. החשבון שלו היה מעוקל, ושני בנקים סירבו לבקשת הלוואה. היתה לו דירה עם משכנתא קטנה. גוף מממן חוץ בנקאי מפוקח נתן הלוואה כנגד הדירה, והעביר את הכסף ישירות לשלושת התיקים. התיקים נסגרו, העיקולים הוסרו, ואלון נשאר עם תשלום חודשי אחד במקום הלחץ של הגבייה.
אם הבנק כבר סירב, כדאי לקרוא גם פתרונות לאחר סירוב מהבנק ואיחוד הלוואות בבנק או מחוץ לבנק. מונחים כמו הוצאה לפועל, שעבוד והפטר מוסברים במילון המונחים הפיננסיים.
שאלות נפוצות
אפשר לקבל הלוואה כשיש תיק בהוצאה לפועל?
זה קשה, אבל לא תמיד בלתי אפשרי. רוב הבנקים וחלק גדול מהגופים החוץ בנקאיים לא יאשרו הלוואה רגילה כשיש תיק פתוח. מה שעובד לפעמים הוא הלוואה כנגד נכס, שבה הכסף מועבר ישירות לסגירת התיקים, או הסדר מול הנושים לפני שמבקשים אשראי.
מה זה הלוואה לסגירת תיקים בהוצאה לפועל?
הלוואה שהמטרה שלה היא לשלם את החובות שבתיקים ולסגור אותם. בדרך כלל היא ניתנת כנגד בטוחה, כמו דירה, והכסף לא עובר אליכם אלא ישירות לתיקים ולנושים. אחרי הסגירה נשארת הלוואה אחת, בתנאים ידועים.
אפשר לעשות הסדר בלי הלוואה?
כן. אפשר לבקש מהנושה או מלשכת ההוצאה לפועל הסדר תשלומים, ובמצבים מסוימים גם לבקש צו איחוד תיקים, שמרכז כמה תיקים לתשלום חודשי אחד לפי היכולת. כדאי לבדוק את האפשרויות האלה לפני שלוקחים הלוואה חדשה.
סגירת התיק משפרת מיד את דירוג האשראי?
היא עוצרת את הנזק, אבל השיפור לוקח זמן. המידע על התיק נשאר במערכת נתוני האשראי לתקופה מסוימת גם אחרי הסגירה. ככל שעובר זמן עם התנהלות תקינה, הסיכוי לקבל אשראי בתנאים טובים עולה.
ממה להיזהר כשמחפשים הלוואה עם תיק פתוח?
ממי שמבטיח אישור בלי בדיקה, מבקש תשלום מראש, או לא מופיע במאגר בעלי הרישיונות של רשות שוק ההון. אנשים במצוקה הם יעד מועדף להצעות כאלה, ולכן חשוב לבדוק כל גוף לפני שמעבירים מסמכים או כסף.
איך המרכז הישראלי לפיננסים יכול לעזור?
אנחנו ממפים את כל התיקים והחובות, בודקים אם יש נכס או בטוחה שיכולים לאפשר הלוואה לסגירתם, ומשווים מול הסדר ישיר. הבדיקה הראשונה ללא עלות, והתשלום הוא רק בהצלחה.
