הלוואה כנגד קרן השתלמות היא אחת הדרכים הזולות לקבל כסף, ואחת הפחות מוכרות. החיסכון שלכם משמש בטוחה, הכסף ממשיך להיות מושקע, ואתם מקבלים הלוואה בריבית שבדרך כלל נמוכה מהלוואה רגילה. לפני שלוקחים הלוואה יקרה או מושכים כסף מהחיסכון, כדאי לבדוק את האפשרות הזו.
במדריך הזה נסביר איך היא עובדת, מי נותן אותה, מה היתרונות והסיכונים, ומתי היא מתאימה כחלופה לאיחוד הלוואות או להלוואה בבנק.
איך זה עובד
יש לכם חיסכון בקרן השתלמות. במקום למשוך אותו, אתם מבקשים מהגוף שמנהל את הקרן, או מגוף אחר, הלוואה כנגד החיסכון. הקרן משועבדת לטובת הגוף המלווה, הכסף בה ממשיך להיות מושקע, ואתם מחזירים את ההלוואה בתשלומים חודשיים או בתשלום אחד בסוף התקופה, לפי מה שנקבע.
הסכום שאפשר לקבל נגזר מגובה החיסכון ומסוג המסלול שבו הוא מושקע. בדרך כלל אי אפשר לקבל את כל הסכום שבקרן, כי הגוף המלווה משאיר מרווח ביטחון למקרה שערך ההשקעה יירד.
למה הריבית נמוכה יחסית
בהלוואה רגילה בלי בטוחה, הגוף המלווה לוקח סיכון שלא יקבל את הכסף בחזרה, ומתמחר את הסיכון בריבית. בהלוואה כנגד קרן, הבטוחה נמצאת בהישג יד. לכן גם הבדיקה פשוטה יותר: הגוף המלווה פחות תלוי בדירוג האשראי שלכם או בהכנסה, ויותר בגובה החיסכון.
זה הופך את המסלול למעניין במיוחד עבור מי שדירוג האשראי שלו נפגע, או מי שהבנק מתקשה לאשר לו הלוואה רגילה.
השוואה: הלוואה כנגד קרן מול האפשרויות האחרות
| הלוואה כנגד קרן | משיכה מוקדמת מהקרן | הלוואה רגילה בבנק | |
|---|---|---|---|
| מה קורה לחיסכון | נשאר מושקע | יוצא מהקרן | לא מושפע |
| מס | אין מס על ההלוואה | עלול לחול מס, אם הקרן לא נזילה | אין |
| ריבית | לרוב נמוכה | אין ריבית, אבל מפסידים תשואה עתידית | לרוב גבוהה יותר |
| בדיקת אשראי | מצומצמת יחסית | אין | מלאה |
| הסיכון | אם לא מחזירים, החוב נגבה מהחיסכון | החיסכון קטן לצמיתות | פיגור פוגע בדירוג |
הסיכונים שחשוב להכיר
- החיסכון בסיכון: אם לא מחזירים את ההלוואה, הגוף המלווה יגבה את החוב מהקרן. זה כסף שלא יהיה לכם בהמשך.
- ירידה בערך ההשקעה: אם ההשקעה בקרן יורדת, הגוף המלווה עשוי לבקש להקטין את ההלוואה או להוסיף בטוחה.
- תשלום בסוף התקופה: בהלוואות שבהן משלמים רק ריבית לאורך הדרך, הקרן כולה נשארת לתשלום בסוף. צריך לדעת מאיפה הכסף הזה יגיע.
- שימוש לא נכון: הלוואה זולה לכיסוי הוצאות שוטפות רק דוחה את הבעיה. היא מתאימה בעיקר לסגירת חובות יקרים או להוצאה חד פעמית.
מתי זה מתאים
- סגירת חובות יקרים: כשיש הלוואות בריבית גבוהה או מינוס קבוע בחשבון, הלוואה זולה כנגד הקרן יכולה לסגור אותם ולהוריד את העלות.
- הוצאה חד פעמית: שיפוץ, רכב או אירוע, כשלא רוצים לגעת בחיסכון.
- כשהבנק לא מאשר: הבדיקה מתבססת בעיקר על החיסכון, ולכן היא אפשרית גם כשהדירוג נמוך.
- לפני משיכה מוקדמת: אם חשבתם למשוך כסף מקרן שעוד לא נזילה, כדאי קודם לבדוק הלוואה.
מתי עדיף מסלול אחר
אם החיסכון קטן, או אם הוא מיועד למטרה קרובה, עדיף לא לשעבד אותו. אם החובות גדולים ויש נכס, איחוד הלוואות כנגד נכס עשוי לתת סכום גבוה יותר לתקופה ארוכה. ואם אין נכס, איחוד הלוואות ללא נכס או הלוואה לכל מטרה יכולים להתאים. ההשוואה הנכונה היא לפי העלות הכוללת ולפי מה שקורה לחיסכון.
איך מבקשים
- בודקים את יתרת החיסכון: באתר של הגוף המנהל או בדוח השנתי.
- שואלים את הגוף המנהל: מה הסכום המקסימלי, מה הריבית, ואילו מסלולי החזר יש.
- משווים לפחות שתי הצעות: גם בנקים נותנים הלוואות כנגד שעבוד קרן.
- קוראים את התנאים: מה קורה בפיגור, מה קורה אם ערך ההשקעה יורד, וכמה עולה פירעון מוקדם.
את העקרונות הכלליים של בחירת הלוואה, ואת השאלות שכדאי לשאול לפני שחותמים, ריכזנו במדריך איך לקחת הלוואה.
דוגמה
דוגמה להמחשה בלבד. גלעד שכיר עם קרן השתלמות שצבר בה חיסכון במשך כמה שנים. יש לו שתי הלוואות קטנות בריבית גבוהה ומינוס קבוע בחשבון. הבנק מציע לו הלוואה חדשה, אבל בריבית שלא משפרת הרבה את המצב. במקום זה הוא לוקח הלוואה כנגד הקרן, סוגר את ההלוואות היקרות ואת המינוס, ומחזיר תשלום חודשי אחד נמוך יותר. החיסכון ממשיך לעבוד בשבילו.
אילו גלעד היה מושך את הכסף מהקרן לפני שהיא נזילה, הוא היה עלול לשלם מס ולאבד חלק מההטבה. ואילו היה ממשיך לשלם את ההלוואות היקרות, היה מפסיד כסף כל חודש.
שאלות נפוצות
מה זה הלוואה כנגד קרן השתלמות?
הלוואה שבה החיסכון בקרן ההשתלמות משמש בטוחה. הכסף נשאר מושקע בקרן וממשיך לצבור תשואה, ובמקביל אתם מקבלים הלוואה ומחזירים אותה לפי לוח סילוקין. אם לא מחזירים, הגוף המלווה יכול לגבות את החוב מהחיסכון.
מי נותן הלוואה כזו?
בדרך כלל הגוף שמנהל את הקרן, כמו בית השקעות או חברת ביטוח. יש גם בנקים שנותנים הלוואה כנגד שעבוד של הקרן. כדאי לבדוק כמה הצעות, כי התנאים משתנים בין הגופים.
למה הריבית יחסית נמוכה?
כי הבטוחה טובה מאוד. החיסכון נמצא אצל הגוף המלווה עצמו או משועבד לטובתו, והסיכון שלו נמוך. לכן הריבית בדרך כלל נמוכה מזו של הלוואה רגילה בלי בטוחה.
עדיף לקחת הלוואה או למשוך את הכסף?
אם הקרן עדיין לא נזילה, משיכה מוקדמת עלולה להיות חייבת במס גבוה ולפגוע בחיסכון. הלוואה שומרת על החיסכון ועל ההטבה במס. אם הקרן כבר נזילה, כדאי להשוות בין העלות של ההלוואה לבין התשואה שהכסף צפוי להרוויח אם יישאר בקרן.
אפשר לקחת הלוואה גם כנגד קופת גמל או פנסיה?
חלק מהגופים מאפשרים הלוואה גם כנגד חיסכון בקופות גמל, ולעיתים גם כנגד חיסכון פנסיוני, לפי התקנון של כל קופה. כאן צריך זהירות כפולה, כי מדובר בכסף שנועד לפרישה.
איך המרכז הישראלי לפיננסים יכול לעזור?
אנחנו בודקים את כל המקורות שעומדים לרשותכם, כולל חיסכונות, ומשווים בין הלוואה כנגד קרן לבין איחוד הלוואות או מסלולים אחרים. המרכז הישראלי לפיננסים בודק את התיק ללא עלות בבדיקה הראשונה, והתשלום הוא רק בהצלחה.
