קרן בערבות מדינה: מימון לעסקים קטנים ובינוניים

עסקים זקוקים לאשראי בשלבים שונים: הקמה, צמיחה, רכישת ציוד, הגדלת מלאי או התמודדות עם פערי תזרים. אלא שלא כל עסק מחזיק בבטוחות שהבנק דורש, ולעיתים גם פעילות יציבה אינה מספיקה לקבלת סכום המימון הנדרש.

הקרן להלוואות בערבות המדינה נועדה לסייע לעסקים קטנים ובינוניים לקבל אשראי. במסגרת הקרן המדינה ערבה לחלק מסכום ההלוואה ובכך מפחיתה חלק מהסיכון של נותן האשראי.

חשוב להבהיר: ערבות המדינה אינה מענק ואינה מבטיחה אישור. העסק נדרש לעבור בדיקה פיננסית, להציג צורך ברור ולהוכיח יכולת להחזיר את ההלוואה. גם לאחר קבלת האישור, החוב והאחריות לפירעונו נשארים של העסק ובעליו.

מהי הקרן להלוואות בערבות המדינה?

הקרן היא מסגרת מימון ממשלתית שבאמצעותה בנקים ונותני אשראי חוץ־בנקאיים מעמידים הלוואות לעסקים הזכאים לכך. המדינה אינה מעבירה את הכסף ישירות לעסק, אלא מספקת ערבות חלקית לגוף המממן.

הערבות עשויה לאפשר לעסק לקבל אשראי גם כאשר היקף הבטוחות שהוא יכול להעמיד מוגבל. עם זאת, נותן האשראי עדיין בוחן את העסק, רשאי לדרוש בטוחות וערבויות בהתאם למסלול ואינו מחויב לאשר כל בקשה.

הקרן פועלת באמצעות מסלולים שונים, ותנאיהם עשויים להתעדכן מעת לעת. לכן יש לבדוק את התנאים הרלוונטיים במועד הגשת הבקשה.

למי מיועדת הקרן?

הקרן מיועדת לעסקים קטנים ובינוניים הפועלים בישראל ועומדים בתנאי הסף של המסלול המבוקש.

ניתן לבחון הגשת בקשה עבור:

• עסק קיים הזקוק להון חוזר.
• עסק המעוניין להרחיב פעילות.
• יזם שמקים עסק חדש.
• עסק המתכנן לרכוש ציוד.
• מפעל המבצע השקעה.
• יצואן הזקוק למימון.
• עסק המתמודד עם פער תזרימי.
• פעילות חקלאית במסלול המתאים.
• עמותה חברתית העומדת בתנאים.
• עסק המבצע השקעה בתחום האנרגיה המקיימת.

עמידה בתנאי הסף מאפשרת להגיש בקשה, אך אינה מהווה אישור. כל תיק נבחן לפי נתוניו, מטרת ההלוואה ויכולת ההחזר.

לאילו מטרות אפשר לקבל הלוואה?

הון חוזר

מימון הוצאות שוטפות הנדרשות להפעלת העסק, כגון מלאי, ספקים, שכר וגישור על פערים בין תשלומים לתקבולים.

יש להראות שהצורך נובע ממחזור הפעילות ושקיים מקור צפוי להחזר ההלוואה.

השקעה בעסק

רכישת ציוד, מכונות, שיפוץ, פתיחת סניף, הרחבת מערך הייצור או השקעה אחרת שנועדה לפתח את הפעילות.

במסלולי השקעה עשוי העסק להידרש להציג הון עצמי ותוכנית מפורטת לשימוש בכסף.

הקמת עסק חדש

יזמים יכולים לבדוק מסלול המיועד לעסקים בהקמה. הבדיקה עשויה להתבסס על התוכנית העסקית, הניסיון המקצועי, ההון העצמי, התחזית והיכולת להפעיל את העסק.

מטרות ייעודיות

הקרן מפעילה מעת לעת מסלולים ייעודיים לענפים, אזורים או מצבים מסוימים. התנאים, התקופות וסכומי המימון במסלולים אלה עשויים להיות שונים מהמסלול הכללי.

כמה כסף אפשר לקבל?

סכום ההלוואה תלוי במסלול, במחזור העסק, במטרת המימון ובתנאים התקפים במועד הבקשה.

במסלול הכללי, לדוגמה, תקרת ההלוואה נקבעת על פי סכום מרבי או שיעור ממחזור המכירות, בהתאם לכללי הקרן. במסלולים אחרים קיימות תקרות שונות ולעיתים נדרשת השתתפות עצמית בהשקעה.

הסכום שיאושר בפועל יכול להיות נמוך מהסכום המבוקש. הוא נקבע לאחר בחינת:

• מחזור המכירות.
• רווחיות העסק.
• תזרים המזומנים.
• ההתחייבויות הקיימות.
• מטרת ההלוואה.
• יכולת ההחזר.
• סכום ההשקעה.
• ההון העצמי.
• הבטוחות והערבויות.
• התרשמות הגוף הבודק והמממן.

לכן, לא מומלץ לבקש את הסכום המרבי רק משום שהוא מופיע בתנאי המסלול. הבקשה צריכה להתבסס על צורך מחושב ועל יכולת החזר אמיתית.

האם המדינה מבטיחה את כל ההלוואה?

לא. ערבות המדינה מכסה חלק מהסיכון של נותן האשראי בלבד. היא אינה מחליפה את אחריות העסק לפירעון מלוא החוב.

גם במקרה שבו המדינה ערבה לחלק מההלוואה, בעל העסק עשוי להידרש לחתום על ערבות אישית ולהעמיד בטוחות בהתאם לתנאי המסלול והגוף המממן.

אם העסק אינו עומד בתשלומים, נותן האשראי רשאי לנקוט פעולות גבייה בהתאם להסכם ולדין. לכן אין להתייחס לערבות המדינה כאל ביטוח עבור הלווה.

מהם היתרונות האפשריים של הקרן?

הקלה בדרישת הבטוחות

הערבות עשויה להפחית את היקף הביטחונות שהעסק נדרש להעמיד בהשוואה לחלק מההלוואות העסקיות הרגילות.

תקופת החזר מותאמת

הקרן מציעה מסלולים בעלי תקופות החזר מוגדרות, בהתאם למטרה ולתנאים המתפרסמים.

אפשרות לתקופת גרייס

בחלק מהמסלולים ניתן לבקש דחייה מוגבלת של תשלומי הקרן. הריבית עשויה להמשיך להיצבר בתקופה זו, ולכן גרייס מגדיל בדרך כלל את עלות ההלוואה.

נגישות למספר נותני אשראי

הקרן פועלת באמצעות מספר בנקים וגופים חוץ־בנקאיים, דבר שיכול לאפשר השוואה ותחרות.

מסלולים לסוגי עסקים שונים

קיימים מסלולים לעסקים קיימים, עסקים בהקמה, השקעה, הון חוזר ופעילויות ייעודיות נוספות.

מהם התנאים לקבלת ההלוואה?

התנאים משתנים בין המסלולים, אך העסק עשוי להידרש להציג:

• רישום חוקי ופעילות בישראל.
• דוחות כספיים או דוחות למס הכנסה.
• דפי חשבון בנק.
• פירוט הלוואות והתחייבויות.
• אישורי רשויות.
• תוכנית עסקית או בקשת אשראי.
• הצעות מחיר להשקעה.
• תחזית הכנסות ותזרים.
• הסבר למטרת ההלוואה.
• מסמכים המעידים על יכולת ההחזר.

כמו כן, עשויות להתקיים מגבלות הקשורות לחובות לרשויות, הליכים משפטיים, חשבונות מוגבלים או קשיים פיננסיים אחרים.

איך מגישים בקשה לקרן בערבות המדינה?

1. בחירת המסלול

מזהים איזה מסלול מתאים למטרת ההלוואה ולמאפייני העסק.

2. קביעת סכום המימון

מחשבים כמה כסף נדרש, לאילו שימושים ומתי יהיה צורך בכל חלק ממנו.

3. הכנת המסמכים

מרכזים את הדוחות, תדפיסי הבנק, פירוט ההתחייבויות, הצעות המחיר והתחזיות.

4. הגשת הבקשה

מגישים את הבקשה בהתאם להליך הרשמי של הקרן ובוחרים את נותן האשראי, בהתאם לאפשרויות הקיימות.

5. בדיקה פיננסית

הבקשה נבחנת לפי נתוני העסק, מטרת האשראי ויכולת ההחזר. ייתכן שיידרשו הבהרות ומסמכים נוספים.

6. החלטת נותן האשראי

גם לאחר בדיקת הקרן, הגוף המממן מבצע בדיקת אשראי ומחליט אם לאשר את ההלוואה ובאילו תנאים.

למה בקשות נדחות?

סיבות אפשריות לדחייה כוללות:

• יכולת החזר שאינה מספקת.
• רווחיות נמוכה או הפסדים מתמשכים.
• התחייבויות גבוהות.
• בעיות בהתנהלות החשבון.
• נתוני אשראי בעייתיים.
• תחזית שאינה מבוססת.
• חוסר במסמכים.
• מטרת מימון שאינה מתאימה למסלול.
• חובות לרשויות.
• בקשה לסכום שאינו תואם לפעילות.

דחייה אינה אומרת בהכרח שאין פתרון. ניתן לבדוק אם אפשר לתקן את הבקשה, להפחית את הסכום, לבחור מסלול אחר או לבחון מקור מימון חלופי.

שאלות נפוצות על קרן בערבות מדינה

האם ההלוואה היא מענק?

לא. זוהי הלוואה שיש להחזיר במלואה, כולל ריבית ועלויות בהתאם להסכם.

האם ערבות המדינה מבטיחה אישור?

לא. העסק עובר בדיקה ונותן האשראי רשאי לאשר או לדחות את הבקשה.

האם עסק חדש יכול להגיש בקשה?

כן, קיימים מסלולים לעסקים בהקמה, בכפוף לתנאים ולהצגת תוכנית עסקית ויכולת החזר.

האם אפשר להשתמש בכסף לסגירת הלוואות?

הדבר תלוי במסלול ובמטרת ההלוואה המאושרת. יש לבדוק זאת מראש ולא לשנות את השימוש בכסף ללא אישור.

האם נדרשת ערבות אישית?

במקרים רבים בעל העסק נדרש לחתום על ערבות אישית, בהתאם לתנאי הקרן ונותן האשראי.

הגשת בקשה לקרן עם המרכז הישראלי לפיננסים

במרכז הישראלי לפיננסים אנחנו בוחנים את נתוני העסק, מטרת המימון, סכום ההלוואה ויכולת ההחזר. נבדוק איזה מסלול עשוי להתאים ונכין בקשה פיננסית ברורה ומבוססת.

לאחר מכן נלווה את התהליך מול הקרן ונותני האשראי, נענה לדרישות ונשווה את ההצעה לחלופות מימון נוספות. אין באפשרותנו להבטיח אישור, אך נוכל לסייע להציג את התיק באופן מקצועי ומדויק.

זקוקים למימון לעסק? התחילו בבדיקת התאמה ראשונית, ללא עלות וללא התחייבות. נבדוק אם הקרן בערבות המדינה היא המסלול המתאים עבורכם.