פתרונות לבעלי דירוג אשראי נמוך: איך משפרים את המצב ובודקים אפשרויות מימון?

דירוג אשראי נמוך עלול להקשות על קבלת הלוואה, משכנתא או מסגרת אשראי, אך הוא אינו בהכרח מצב קבוע או חסר פתרון. כדי להתמודד איתו נכון, חשוב להבין אילו נתונים השפיעו עליו, לבדוק שהמידע הרשום במערכת מדויק ולבנות תהליך מסודר לשיפור ההתנהלות הפיננסית.

הצעד הראשון אינו הגשת בקשות אשראי נוספות לכל גוף אפשרי. ריבוי פניות אינו מתקן את הסיבה לדירוג הנמוך ועלול להציג תמונה של צורך דחוף באשראי. תחילה יש למפות את המצב, ורק לאחר מכן לבדוק אם קיימת אפשרות מימון שמתאימה ליכולת ההחזר.

אין דרך חוקית למחוק מידע נכון ממערכת נתוני האשראי או לשפר דירוג באופן מיידי. עם זאת, ניתן לתקן מידע שגוי, לטפל בהתחייבויות וליצור לאורך זמן היסטוריה פיננסית יציבה יותר.

מהו דירוג אשראי?

דירוג אשראי הוא ציון שמחושב על ידי לשכות אשראי על בסיס מידע ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. הוא נועד לסייע לנותני אשראי להעריך את הסיכוי שהלקוח יעמוד בהתחייבויותיו.

הדירוג אינו נקבע לפי גובה המשכורת, שווי הדירה, מקצוע או מצב משפחתי. הוא מתבסס בעיקר על האופן שבו אדם ניהל את התחייבויות האשראי שלו בתקופה הנבדקת.

נתונים שעשויים להשפיע על הדירוג כוללים:

• עמידה בתשלומי הלוואות.
• פיגורים בתשלומים.
• חריגות ממסגרת האשראי.
• המחאות שחזרו.
• הוראות קבע שלא כובדו.
• שימוש גבוה במסגרות אשראי.
• ריבוי הלוואות והתחייבויות.
• הליכי גבייה או חדלות פירעון.
• התנהלות עקבית לאורך זמן.

דירוג האשראי הוא אחד השיקולים בהחלטת המימון, אך אינו השיקול היחיד. כל גוף בוחן גם הכנסות, התחייבויות, מטרת ההלוואה, בטוחות ומדיניות אשראי פנימית.

מה ההבדל בין דירוג אשראי לדוח ריכוז נתונים?

דוח ריכוז נתונים מציג את המידע הקיים על אדם במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. הוא כולל, בין היתר, פירוט התחייבויות, תנאי תשלום, אופן פירעון והליכי גבייה שדווחו.

דירוג אשראי הוא ציון המחושב על בסיס נתונים אלה באמצעות מודל של לשכת אשראי. מאחר שלשכות שונות עשויות להשתמש במודלים שונים, הציון אינו בהכרח זהה בכל מקום.

כדי להבין מדוע הדירוג נמוך, לא מספיק להסתכל רק על המספר. יש לעבור על הנתונים ולזהות את האירועים וההתנהלות שהובילו אליו.

מה עושים כאשר דירוג האשראי נמוך?

מזמינים דוח ריכוז נתונים

השלב הראשון הוא לקבל את הדוח ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל ולעבור עליו בצורה מסודרת.

יש לבדוק:

• האם כל ההלוואות אכן שייכות לכם?
• האם יתרות החוב מעודכנות?
• האם מופיעים פיגורים שכבר הוסדרו?
• האם נרשם מידע כפול?
• האם קיימים הליכים שאינכם מכירים?
• אילו גופים קיבלו מידע עליכם?

הדוח מאפשר להבין את תמונת האשראי כפי שהיא מוצגת לגופים הפיננסיים.

מתקנים מידע שגוי

אם נמצא מידע שאינו נכון, ניתן להגיש בקשה לתיקונו באמצעות מערכת נתוני האשראי. יש לצרף מסמכים שמוכיחים את הטעות.

לא ניתן לבקש מחיקה של מידע נכון רק משום שהוא משפיע לרעה על הדירוג. הבטחה ל“מחיקת נתוני אשראי” ללא בסיס צריכה לעורר חשד.

מסדירים פיגורים והתחייבויות

אם קיימים תשלומים שלא הוסדרו, חשוב לטפל בהם. ניתן לפנות לגוף המלווה ולבדוק אפשרויות כמו פריסה, הסדר או שינוי מועד התשלום.

אין לקחת הלוואה חדשה באופן אוטומטי כדי לכסות חוב קיים. לפני כל מהלך יש לבדוק האם הוא מפחית את העלות ומשפר את יכולת ההחזר, או רק דוחה את הבעיה.

מפסיקים חריגות והחזרות

התנהלות יציבה לאורך זמן חשובה לשיפור התמונה. כדאי להימנע מחריגות ממסגרת האשראי ולוודא שיש יתרה מספקת לפני חיוב בהוראות קבע, המחאות וכרטיסים.

לעיתים שינוי מועדי החיוב כך שיתאימו למועד קבלת ההכנסה יכול לסייע למנוע החזרות מיותרות.

איך אפשר לשפר דירוג אשראי?

שיפור דירוג אשראי הוא בדרך כלל תהליך ולא פעולה חד־פעמית. המטרה היא ליצור רצף של התנהלות תקינה ועמידה בהתחייבויות.

צעדים אפשריים כוללים:

• תשלום התחייבויות במועד.
• צמצום השימוש במסגרת האשראי.
• הפחתת מספר ההלוואות.
• הימנעות מבקשות אשראי מיותרות.
• בניית תקציב חודשי מציאותי.
• שמירה על יתרה לפני חיובים.
• בדיקה תקופתית של דוח הנתונים.
• התאמת גובה ההחזרים להכנסה הפנויה.
• יצירת קרן חירום, ככל שהדבר אפשרי.

חשוב להיזהר מהבטחות לשיפור מהיר או לציון מסוים בתוך זמן קבוע. ההשפעה של כל פעולה תלויה בנתונים האישיים ובמודל הדירוג.

האם ניתן לקבל הלוואה עם דירוג אשראי נמוך?

דירוג נמוך מקשה על קבלת אשראי ועלול להוביל לריבית גבוהה יותר, לדרישה לבטוחות או לסירוב. עם זאת, ההחלטה אינה מבוססת רק על הדירוג.

נותן האשראי עשוי לבחון גם:

• הכנסה נוכחית ויציבותה.
• יכולת ההחזר.
• מטרת ההלוואה.
• התחייבויות קיימות.
• הסיבה לבעיות האשראי.
• הזמן שחלף מאז האירועים.
• התנהלות פיננסית בתקופה האחרונה.
• נכסים ובטוחות אפשריות.
• אפשרות לצרף לווה נוסף או ערב.

יש להימנע מהגשת בקשות רבות ללא הכנה. עדיף לבדוק מראש את התיק ולפנות באופן ממוקד לגוף הרלוונטי.

פתרונות אפשריים לבעלי נכס

בעלי דירה או נכס יכולים לבדוק מימון המובטח באמצעות הנכס, בהתאם לשוויו, לשעבודים הקיימים וליכולת ההחזר.

אפשרויות שעשויות להיבחן כוללות:

• מחזור והגדלת משכנתא.
• משכנתא לכל מטרה.
• איחוד הלוואות כנגד נכס.
• משכנתא מדרגה שנייה.
• משכנתא הפוכה בגיל המתאים.
• מימון חוץ־בנקאי כנגד נכס.

שעבוד הדירה עשוי לשפר את הבטוחה של הגוף המלווה, אך הוא אינו מבטל את הצורך ביכולת החזר. בנוסף, הוא הופך את הנכס לבטוחה לחוב, ולכן אי־עמידה בתשלומים עלולה לסכן אותו.

מתי מימון חוץ־בנקאי יכול להתאים?

גופי מימון חוץ־בנקאיים עשויים להשתמש במדיניות חיתום שונה מהבנקים. לכן, במקרים מסוימים ניתן לקבל מהם הצעה גם כאשר הבנק סירב.

לפני חתימה יש לבדוק:

• האם הגוף פועל ברישיון הנדרש?
• מהי הריבית האפקטיבית?
• האם קיימת הצמדה?
• מהו ההחזר החודשי?
• מהן העמלות?
• מהי תקופת ההלוואה?
• מה קורה במקרה של פיגור?
• האם קיימת עמלת פירעון מוקדם?
• האם הנכס משועבד?

מימון יקר אינו פתרון אם אין אפשרות ריאלית לעמוד בו. הוא עלול להעמיק את החובות במקום לפתור אותם.

טעויות נפוצות בהתמודדות עם דירוג נמוך

אחת הטעויות היא להאמין שניתן “לנקות” את הדירוג באמצעות תשלום לגורם פרטי. ניתן לתקן טעויות, אך לא למחוק מידע נכון לפי דרישה.

טעות נוספת היא לקיחת הלוואה יקרה כדי להציג שיפור זמני בחשבון. אם ההכנסה וההוצאות אינן משתנות, ההתחייבות החדשה עלולה להחמיר את המצב.

כמו כן, מומלץ להימנע מ:

• הגשת בקשות אשראי רבות.
• מסירת מידע חלקי לגוף המממן.
• חתימה תחת לחץ.
• שעבוד נכס ללא בחינת חלופות.
• הסתמכות רק על ההחזר הראשון.
• תשלום מראש עבור הבטחת אישור.

אין גורם שיכול להבטיח קבלת אשראי. ההחלטה נתונה לנותן האשראי לאחר בדיקת הנתונים.

שאלות נפוצות על דירוג אשראי נמוך

כמה זמן לוקח לשפר דירוג אשראי?

אין תקופה קבועה. הדבר תלוי בנתונים שהובילו לדירוג ובהתנהלות הפיננסית בהמשך.

האם סגירת כל ההלוואות משפרת מיד את הדירוג?

לא בהכרח. הדירוג מבוסס על מכלול נתונים והיסטוריית התשלומים, ולא רק על יתרת החוב הנוכחית.

האם אפשר לקבל משכנתא עם דירוג נמוך?

במקרים מסוימים כן. יש לבחון את חומרת הנתונים, ההכנסה, יכולת ההחזר, שיעור המימון והנכס.

האם דירוג אשראי נמוך נשאר לתמיד?

לא. הדירוג משתנה בהתאם למידע בתקופה הרלוונטית ולהתנהלות לאורך זמן.

בדיקת פתרונות עם המרכז הישראלי לפיננסים

במרכז הישראלי לפיננסים אנחנו מתחילים בהבנת הנתונים שהובילו לדירוג הנמוך. נבחן את דוח ריכוז הנתונים, ההכנסות, ההתחייבויות וההתנהלות בחשבון, ונבדוק האם קיימות טעויות שיש לתקן או צעדים שיכולים לשפר את התיק.

לאחר מכן נבחן אם נכון להגיש בקשת מימון כעת, לשנות את מבנה הבקשה או להקדיש תחילה זמן לשיפור ההתנהלות. כאשר קיים נכס, נבדוק גם פתרונות אפשריים כנגדו ואת הסיכון הכרוך בהם.

בעלי דירוג אשראי נמוך וזקוקים לפתרון? התחילו בבדיקת התאמה ראשונית, ללא עלות וללא התחייבות. נבחן את התמונה המלאה ונבדוק אילו אפשרויות אחראיות עומדות בפניכם.